Ubezpieczenia sukcesyjne dla przedsiębiorców

Ubezpieczenia sukcesyjne są przeznaczone dla właścicieli firm, którzy chcą zabezpieczyć ciągłość działania przedsiębiorstwa oraz ochronić rodzinę i wspólników przed skutkami swojej śmierci, ciężkiej choroby lub trwałej niezdolności do pracy.

Najczęściej korzystają z nich:

• właściciele jednoosobowych działalności gospodarczych,
• wspólnicy spółek cywilnych,
• wspólnicy spółek jawnych, komandytowych i partnerskich,
• udziałowcy spółek z o.o.,
• członkowie zarządów,
• przedsiębiorcy prowadzący firmy rodzinne,
• właściciele firm zatrudniających pracowników.

Szczególnie ważne są dla przedsiębiorców, których firma stanowi główne źródło dochodu rodziny i których wiedza, kontakty lub decyzje są kluczowe dla funkcjonowania biznesu.

Większość przedsiębiorców ubezpiecza:

• samochody,
• maszyny,
• budynki,
• sprzęt.
• Jednocześnie bardzo często nie zabezpiecza najważniejszego aktywa firmy — samego właściciela.

Śmierć wspólnika, właściciela lub kluczowej osoby może spowodować:

• utratę płynności finansowej,
• konflikty pomiędzy spadkobiercami i wspólnikami,
• konieczność spłaty udziałów,
• utratę kontraktów,
• problemy z bankami i leasingodawcami,
• utratę kluczowych klientów,
• nawet likwidację przedsiębiorstwa.
• Ubezpieczenie sukcesyjne pozwala zgromadzić środki finansowe, które umożliwią firmie bezpieczne przejście przez proces sukcesji.

Przykład 1 – Spółka dwóch wspólników

Pan Adam i Pan Piotr prowadzą spółkę, której wartość wynosi około 5 mln zł.

Każdy z nich posiada po 50% udziałów.

W przypadku śmierci jednego ze wspólników jego udziały przechodzą na spadkobierców.

W praktyce oznacza to, że:

• żona lub dzieci stają się współwłaścicielami firmy,
• nie znają specyfiki działalności,
• nie chcą angażować się w prowadzenie biznesu,
• oczekują wypłaty wartości udziałów.
• Może to doprowadzić do konfliktu i zagrozić funkcjonowaniu firmy.
• Rozwiązaniem jest polisa sukcesyjna, która zapewnia środki na wykup udziałów od spadkobierców.

Dzięki temu:

• rodzina otrzymuje pieniądze,
• wspólnik zachowuje kontrolę nad firmą,
• działalność funkcjonuje bez zakłóceń.

Przykład 2 – Jednoosobowa działalność gospodarcza

Pan Tomasz prowadzi biuro projektowe zatrudniające 12 osób.

Większość klientów współpracuje bezpośrednio z nim.

Niespodziewana śmierć właściciela powoduje:

• utratę części kontraktów,
• problemy organizacyjne,
• spadek przychodów.

Świadczenie z polisy sukcesyjnej pozwala rodzinie:

• pokryć koszty funkcjonowania firmy,
• zatrudnić menedżera przejściowego,
• uporządkować sprawy spadkowe.

Przykład 3 – Firma rodzinna

Właściciel przedsiębiorstwa produkcyjnego planuje przekazać biznes dzieciom.

W przypadku nagłej śmierci przed zakończeniem procesu sukcesji mogą pojawić się:

• problemy podatkowe,
• spory rodzinne,
• brak środków na spłatę pozostałych spadkobierców.
• Polisa sukcesyjna zapewnia kapitał niezbędny do przeprowadzenia uporządkowanego procesu przekazania firmy.

Przykład 4 – Kluczowy pracownik

Firma technologiczna zatrudnia dyrektora sprzedaży odpowiadającego za 60% przychodów.

Nagła śmierć lub ciężka choroba tej osoby może oznaczać:

• utratę klientów,
• spadek sprzedaży,
• konieczność kosztownej rekrutacji.
• Polisa typu Key Person zabezpiecza firmę przed skutkami utraty kluczowego pracownika.

Jak wygląda współpraca z Fides

• Krok 1 – Analiza struktury firmy

Sprawdzamy:

• formę prawną działalności,
• strukturę właścicielską,
• liczbę wspólników,
• udział kluczowych osób w funkcjonowaniu firmy.

Krok 2 – Analiza ryzyk sukcesyjnych

Identyfikujemy:

• potencjalne konflikty właścicielskie,
• ryzyka spadkowe,
• potrzeby wykupu udziałów,
• ryzyko utraty kluczowych osób.

Krok 3 – Analiza wartości przedsiębiorstwa

Oceniane są:

• wartość udziałów,
• wartość przedsiębiorstwa,
• zobowiązania firmy,
• potrzeby finansowe rodziny.

Krok 4 – Projekt rozwiązania

Dobieramy odpowiednie zabezpieczenia:

• Buy-Sell Agreement
• Polisa finansująca wykup udziałów po śmierci wspólnika.
• Key Person Insurance
• Polisa chroniąca firmę przed skutkami utraty kluczowej osoby.
• Sukcesja rodzinna
• Zabezpieczenie finansowe procesu przekazania firmy kolejnemu pokoleniu.
• Polisy dla członków zarządu
• Ochrona majątku rodzinnego i biznesowego.

Krok 5 – Wdrożenie

Pomagamy przygotować:

• dokumentację ubezpieczeniową,
• powiązanie z umowami wspólników,
• procedury sukcesyjne.

Na co zwracamy uwagę

• Wartość firmy

Najczęstszy błąd przedsiębiorców:

Firma warta 5 mln zł posiada polisę właściciela na 100 tys. zł.

Taka kwota nie rozwiąże problemów sukcesyjnych.

Liczbę wspólników

Im więcej wspólników, tym większe ryzyko konfliktów właścicielskich po śmierci jednego z nich.

Sytuację rodzinną

Analizujemy:

• małżeństwo,
• dzieci,
• potencjalnych spadkobierców,
• plany sukcesyjne.

Zobowiązania firmy

Uwzględniamy:

• kredyty,
• leasingi,
• gwarancje,
• kontrakty.

Kluczowe osoby

Często największym ryzykiem nie jest właściciel, ale osoba odpowiadająca za sprzedaż, technologię lub produkcję.

Co wyróżnia Fides Finanse

• Łączymy ubezpieczenia z planowaniem sukcesji
• Nie sprzedajemy wyłącznie polisy.
• Pomagamy przedsiębiorcy uporządkować proces zabezpieczenia firmy.

Rozumiemy biznes

Obsługujemy przedsiębiorców i wiemy, jakie skutki dla firmy może mieć utrata właściciela lub wspólnika.

Patrzymy na całość majątku

Analizujemy jednocześnie:

• firmę,
• rodzinę,
• zobowiązania,
• majątek prywatny.

Współpracujemy z doradcami prawnymi i podatkowymi

Dzięki temu rozwiązanie może obejmować nie tylko polisę, ale również elementy sukcesji prawnej i podatkowej.

Czy sukcesja dotyczy tylko dużych firm?
Nie.

W praktyce największe ryzyko występuje często w małych i średnich przedsiębiorstwach.

Czy moja rodzina odziedziczy firmę?
Tak, ale nie zawsze oznacza to możliwość skutecznego prowadzenia przedsiębiorstwa.

Czy polisa może sfinansować wykup udziałów?
Tak.

To jedno z najczęściej stosowanych rozwiązań sukcesyjnych.

Czy mogę zabezpieczyć wspólnika?
Tak.

Polisy sukcesyjne bardzo często obejmują wspólników spółek.

Czy sukcesja dotyczy również JDG?
Tak.

Jednoosobowe działalności są szczególnie narażone na problemy po śmierci właściciela.

• Korzyści biznesowe
• ciągłość działania przedsiębiorstwa,
• utrzymanie kontroli nad firmą,
• zabezpieczenie kontraktów,
• ochrona płynności finansowej.
• Korzyści dla rodziny
• szybki dostęp do środków finansowych,
• uniknięcie konfliktów majątkowych,
• zabezpieczenie przyszłości bliskich.
• Korzyści dla wspólników
• możliwość wykupu udziałów,
• zachowanie kontroli nad firmą,
• uniknięcie sporów ze spadkobiercami.

• Co stałoby się z Twoją firmą, gdyby jutro zabrakło Ciebie lub wspólnika?
• To jedno z najważniejszych pytań, jakie powinien zadać sobie każdy przedsiębiorca.

Skontaktuj się z Fides Finanse i umów bezpłatną konsultację sukcesyjną. Przeanalizujemy ryzyka i pokażemy, jak zabezpieczyć firmę, rodzinę oraz wspólników.