Kontekst klienta
Klient, właściciel nowoczesnego apartamentu o powierzchni 85 m², zgłosił się do mnie w momencie refinansowania kredytu hipotecznego. Do tej pory korzystał z podstawowego ubezpieczenia oferowanego bezpośrednio przez bank przy podpisywaniu umowy kredytowej. Klient hobbystycznie zajmuje się fotografią i posiada wysokiej klasy sprzęt komputerowy oraz rower o znacznej wartości.
Wyzwanie / problem
Głównym problemem była tzw. „polisa pod kredyt”, która chroniła głównie mury i elementy stałe (pod kątem cesji na bank), niemal całkowicie pomijając wyposażenie mieszkania.
- Zaniżone sumy ubezpieczenia: Ruchomości domowe były ubezpieczone na kwotę 20 000 zł, podczas gdy realna wartość sprzętu elektronicznego i sportowego przekraczała 60 000 zł.
- Brak ochrony poza domem: Klient często podróżuje ze sprzętem fotograficznym, który w dotychczasowej polisie nie był chroniony od kradzieży z auta czy rabunku na ulicy.
- Wąski zakres OC w życiu prywatnym: Polisa nie obejmowała szkód wyrządzonych przez psa klienta ani szkód w mieniu najmowanym (np. w pokoju hotelowym).
Co zrobiło Fides
- Analiza potrzeb: Przeprowadziłem szczegółową rozmowę, aby określić realną wartość mienia ruchomego, w tym sprzętu foto i rowerów.
- Analiza ryzyka: Zidentyfikowałem największe zagrożenia – w tym przypadku nie był to pożar, a zalanie przez sąsiada oraz kradzież sprzętu poza miejscem ubezpieczenia.
- Dobór wariantu All Risks: Zaproponowałem ubezpieczenie od „wszystkich ryzyk”, które obejmuje nie tylko nazwane zdarzenia (ogień, zalanie), ale też przypadkowe uszkodzenia mienia przez domowników (np. rozbita matryca telewizora).
- Rozszerzenie o OC i Assistance: Dodałem szerokie OC w życiu prywatnym z klauzulą terytorialną na cały świat oraz pakiet medyczny i techniczny.
Dlaczego to rozwiązanie było trafne
Odszedłem od szablonowego podejścia „mieszkanie pod kredyt”. Skupiłem się na ochronie stylu życia klienta, a nie tylko murów. Zaproponowałem ubezpieczyciela, który w ramach ubezpieczenia mienia ruchomego oferuje ochronę sprzętu elektronicznego również poza adresem zamieszkania, co dla aktywnego fotografa było kluczowym argumentem.
Efekt dla klienta
- Realna ochrona finansowa: W przypadku kradzieży lub zniszczenia sprzętu, klient otrzyma odszkodowanie pozwalające na zakup nowego urządzenia (wartość odtworzeniowa), a nie tylko ułamek jego ceny.
- Kompleksowe OC: Klient zyskał pewność, że jeśli jego pies wyrządzi szkodę osobie trzeciej lub on sam nieumyślnie zaleje sąsiada, ubezpieczyciel przejmie odpowiedzialność finansową.
- Wygoda (Assistance): Dostęp do darmowych usług hydraulika, ślusarza czy naprawy sprzętu AGD/RTV w razie awarii, co daje ogromny komfort na co dzień.
- Zgodność z wymogami banku: Polisa nadal spełnia wszystkie wymogi do cesji, ale przede wszystkim chroni klienta, a nie tylko interes banku.
Wniosek dla innych klientów
Wielu właścicieli mieszkań popełnia błąd, poprzestając na ubezpieczeniu narzuconym przez bank, które chroni głównie interesy kredytodawcy. Warto pamiętać, że mury to tylko część majątku – to, co znajduje się wewnątrz (sprzęt, elektronika, pamiątki), jest zazwyczaj najbardziej narażone na szkody i wymaga indywidualnego podejścia przy ustalaniu sum ubezpieczenia.